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Seguro de vida Cómo hacerlo de la mejor manera

junio 2, 2021

La muerte, como los impuestos, es inevitable, aunque a la mayoría de la gente no le gusta pensar en ello. Pero asegurarse de tener los recursos financieros adecuados, incluido un seguro de vida, es importante si tiene seres queridos que dependen de sus ingresos. El seguro de vida puede ayudar a cubrir los gastos funerarios y de entierro, pagar la deuda restante y hacer que la gestión de los gastos diarios sea menos onerosa para las personas que deja atrás. Si no tiene un seguro de vida o lo tiene, pero no está seguro de si su póliza es suficiente, aquí le mostramos cómo evaluar sus necesidades de cobertura.

¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es un acuerdo en el que una aseguradora se compromete a pagar una cantidad específica en caso de fallecimiento de un asegurado, siempre que se paguen y actualicen las primas. Esta cantidad se llama beneficio por fallecimiento. Las pólizas ofrecen a los asegurados la seguridad de que sus seres queridos tendrán tranquilidad y protección financiera después de su muerte.

El seguro de vida se divide en dos categorías diferentes: completo y a término. Las pólizas de seguro de vida son un tipo de seguro de vida permanente, lo que significa que está cubierto de por vida siempre que se paguen sus primas. Algunas pólizas de seguro de vida permanente ofrecen un componente de inversión que le permite generar valor en efectivo tomando las primas que paga e invirtiéndolas en el mercado.

El seguro de vida, por otro lado, lo cubre durante un período determinado. Por ejemplo, puede comprar una póliza de 20 o 30 años, según su edad y el tiempo que necesite cobertura. Algunas pólizas le permiten renovar su cobertura después de cierta fecha de vencimiento, mientras que otras requieren un examen médico para hacerlo. Entre el seguro de vida y el seguro de vida permanente, el seguro de vida tiende a ofrecer primas más económicas.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El seguro de vida puede ser una herramienta financiera útil, pero comprar una póliza no tiene sentido para todos. Si es soltero y no tiene dependientes con suficiente dinero para cubrir sus deudas, así como los gastos relacionados con la muerte (su funeral, propiedad, honorarios legales y otros gastos), es posible que no necesite un seguro de vida. Lo mismo se aplica si tiene dependientes, así como suficientes activos para mantenerlos después de su muerte.

Pero si usted es el proveedor principal de sus dependientes o tiene una deuda importante que supera sus activos, el seguro puede ayudar a garantizar que sus seres queridos estén bien cuidados en caso de que le ocurra algo. Tener una póliza de seguro de vida también puede tener sentido si es dueño de un negocio o tiene una deuda de garantía, como préstamos privados para estudiantes, por los cuales otra persona podría ser responsable si usted falleciera.

Seguro de vida y edad

Uno de los mayores mitos que perpetúan los agentes de seguros de vida es que si perdía su barco, no firmó una póliza cuando era joven. La industria nos lleva a creer que las pólizas de seguro de vida son más difíciles de envejecer cuando uno envejece. Las aseguradoras ganan dinero apostando por cuánto tiempo vivirá la gente.

Es cierto que el seguro es más barato cuando eres joven. Pero eso no significa que calificar para una póliza sea más fácil. El simple hecho es que las aseguradoras quieren primas más altas para cubrir las probabilidades de las personas mayores, pero es muy raro que una aseguradora se niegue a cubrir a alguien que esté dispuesto a pagar primas en su categoría de riesgo. Dicho esto, contrate un seguro cuando lo necesite. No contrate un seguro porque tiene miedo de no calificar más adelante en la vida.

Pero es importante considerar la tasa de rendimiento que puede obtener. Si toma el dinero del programa de ahorro forzoso y lo invierte en un fondo indexado, por ejemplo, puede obtener mejores rendimientos. Para las personas que no tienen la disciplina para invertir con regularidad, una póliza de seguro con valor en efectivo puede ser beneficiosa. Un inversor disciplinado, por otro lado, podría generar mayores rendimientos poniendo en el mercado el dinero que pagaría en primas.

¿Cuál es la cantidad mínima de seguro de vida que necesita?

Una gran parte de la elección de una póliza de seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal, la cantidad que paga su póliza si usted muere, depende de algunos factores diferentes y, como tal, la cantidad mínima de cobertura que necesita puede ser muy diferente de la que requiere otra persona. Los expertos financieros generalmente recomiendan comprar de 10 a 15 veces su ingreso anual en cobertura, aunque su número personal puede ser mayor o menor. Estas son algunas de las consideraciones más importantes al elegir un seguro de vida mínimo.

sosteniendo a otros

Obviamente, hay otras personas en su vida que son importantes para usted y quizás se pregunte si debería contratar un seguro para ellas. Como regla general, solo debe contratar un seguro para las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. La muerte de un niño, aunque es emocionalmente devastadora, no es una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criarlos. Sin embargo, la muerte de un cónyuge que gana dinero crea una situación de pérdida emocional y financiera.

En ese caso, siga el cálculo de reemplazo de ingresos con sus ingresos. Esto también se aplica a los socios comerciales con los que tiene una relación financiera. Por ejemplo, considere a alguien con quien comparte la responsabilidad de pagar la hipoteca de una propiedad compartida. Es posible que desee considerar una póliza para esa persona, ya que la muerte de esa persona tendrá un gran impacto en su situación financiera.